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赴美生子家庭，符合什么條件才可以在美國領(lǐng)取養(yǎng)老福利呢？

發(fā)表于2021-07-29 10:16:03 86 0
　　美國作為世界上第一移民國家，社會(huì)福利是赴美生子家庭特備關(guān)注的問題。美國老人退休后是靠什么養(yǎng)老的？符合什么條件才可以領(lǐng)取養(yǎng)老福利呢？
　　美國有3大退休福利系統(tǒng)：社會(huì)安全福利，公司退休金和401K/IRA。
　　1、社會(huì)安全福利：根據(jù)員工工作時(shí)繳納社安稅的多少和退休時(shí)間點(diǎn)提供的一筆穩(wěn)定收入，金額不多。
　　美國退休年齡比較靈活在62歲-70歲之間，退休早拿少，退休越晚拿的越多。如：62歲退休，只能拿到退休金的75%，67歲退休，可以拿到100%的退休金，70歲退休，就可以拿到132%退休金。而且領(lǐng)取退休金的金額跟單身、已婚、離婚也有很大的關(guān)系。


　　2、公司退休金：公司下發(fā)給退休員工的福利，數(shù)額一般會(huì)比較多。但隨著美國公司的規(guī)模都在縮小，公司的經(jīng)營狀況也都不穩(wěn)定，導(dǎo)致很多公司取消了退休金制度，轉(zhuǎn)成了401K。
　　3、401K/IRA：401K又叫美國企業(yè)年金計(jì)劃，是由企業(yè)所提供的退休福利計(jì)劃，負(fù)責(zé)定期存入員工的部分薪水，根據(jù)員工存入的比例資金，公司匹配存入相同數(shù)額。不過，一般公司會(huì)設(shè)置上限，比如5%。員工一旦存入超過這個(gè)上限的數(shù)額，公司將不會(huì)匹配溢出的部分，然后這部分資金通過投資各種不同金融項(xiàng)目獲得長期盈利。
　　401K特點(diǎn)在于稅收優(yōu)惠，法律規(guī)定：雇員在401K賬戶的繳費(fèi)和投資收益均免稅，直到退休后從帳戶領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)才對(duì)賬戶總額(包括利息紅利附加增值)上繳個(gè)人所得稅。由于退休人員的收入較退休前普遍下降，納稅基數(shù)隨之減小，再加入投資收益免稅，其實(shí)際繳納的個(gè)人所得稅其實(shí)很少。


　　但59.5歲前不能提前取款，否則需補(bǔ)交稅款，并且支付10%的罰款。所以，用戶一般存入的資金不會(huì)超過15%。另外，401K每年根據(jù)通貨膨脹調(diào)整設(shè)有投資上限，目前401K的投資上限是每年18000美元，如果年齡超過50歲，上限為24000美元。
　　IRA計(jì)劃是個(gè)人自愿參加的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，也稱之為“個(gè)人退休金計(jì)劃”，是公司不能提供401K計(jì)劃，聯(lián)邦政府提供稅收優(yōu)惠由個(gè)人自愿參與的個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老退休福利計(jì)劃。
　　IRA和401K有很多相似之處，比如兩者都是稅收優(yōu)惠賬戶，兩者都有投資上限，IRA是個(gè)人賬戶，投資上限會(huì)比401K要低不少：50歲之前5500美元，50歲以上6500美元。兩者都不能在59.5歲之前自由取款。不同點(diǎn)在于IRA純粹是個(gè)人退休金理財(cái)計(jì)劃，和公司無關(guān)。
　　另外，從投資角度考慮，IRA的投資方向更加廣泛，投資人可以通過現(xiàn)階段主流的證券投資平臺(tái)進(jìn)行股票、債券等金融投資行為。而401K一般只能用于投資基金，并不能直接投資股票。
　　除此之外，還有一種基于傳統(tǒng)之上新的退休福利計(jì)劃叫Roth(401K/IRA)，始于2006年。傳統(tǒng)賬戶是推遲交稅，不計(jì)入當(dāng)年的個(gè)人收入，只有取款時(shí)才交稅，而Roth賬戶是稅后收入，盈利的部分未來也無需交稅。選擇Roth賬戶的人則看中了未來無需交稅的優(yōu)勢，同時(shí)在59.5歲之前，可以隨時(shí)取出自己的存款。選傳統(tǒng)賬戶的人看中了未來的稅率會(huì)降低，交的稅會(huì)更少。選擇這兩種計(jì)劃時(shí)，要根據(jù)自己的實(shí)際情況出發(fā)。


　　如果希望考慮取得一個(gè)較為平衡的退休計(jì)劃，可以選擇傳統(tǒng)賬戶。如果偏愛現(xiàn)金的人士，可以選擇Roth賬戶，這樣在換工作的時(shí)候可以立即變現(xiàn)前雇主的match，而且在到達(dá)59.5歲時(shí)，可以一次性取出全部退休金。如果不想在這個(gè)國家久居，Roth賬戶會(huì)比較方便，可以一次性取出，傳統(tǒng)賬戶就需要分多年取出，而且要面對(duì)較高的稅率和10%的罰款。
　　美國的養(yǎng)老福利體系由3種強(qiáng)迫半強(qiáng)迫、自愿半自愿性質(zhì)的保障制度構(gòu)成。美國的養(yǎng)老退休制度根據(jù)不同地域、不同企業(yè)或機(jī)構(gòu)、不同家庭及個(gè)人情況，分別發(fā)揮政府、企業(yè)和個(gè)人作用，相互補(bǔ)充，形成合力，為退休人員提供多渠道的養(yǎng)老保障。
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